연금저축펀드 vs IRP 수익률 비교

연금저축펀드 vs IRP 수익률 비교

 

 

 

 

 

 

 

연금저축펀드와 IRP, 둘 다 세액공제가 되지만 뭐가 더 유리할까요?
이 글에서는 **두 상품의 구조와 수익률 차이**, **적합한 투자 성향**, **세금 혜택 활용법**까지 비교 분석해드립니다.
하나만 선택할 필요는 없습니다. 두 가지를 잘 활용하면 **더 큰 세금 환급 + 더 높은 복리 수익률**을 기대할 수 있습니다.

 

 

 

 

 

 

 

연금저축펀드와 IRP의 기본 구조 차이

 

 

두 상품 모두 연금 형태로 노후 자산을 운용하지만, 설계 목적과 운용 가능 범위가 다릅니다.

 

구분	연금저축펀드	IRP (개인형 퇴직연금)
주 목적	개인 노후 준비	퇴직금+개인 자산 관리
세액공제 한도	연 400만 원	연 700만 원 (연금저축 포함)
운용 상품	펀드, ETF 등	펀드, 예금, 보험 등 다양한 자산
중도 인출	불이익 有 (추징 과세)	개인 납입분은 일부 인출 가능
수수료	낮은 편	기관마다 차이 큼

 

 

 

 

 

수익률 실전 비교 시뮬레이션

 

 

기준: 월 30만 원 납입, 연 5% 수익률 가정, 30년 유지 시

 

항목	연금저축펀드	IRP (보수적 운용 기준)
총 납입금	1억 800만 원	1억 800만 원
예상 총 자산	약 2억 원	약 1억 6천만 원
추정 수익률	+85%	+48%

 

👉 IRP는 예금, 보험 자산 중심이면 수익률이 낮고,
연금저축펀드는 ETF, 펀드 중심 운용 시 더 높은 수익을 기대할 수 있습니다.

 

 

적합한 투자 성향은?

 

 

IRP가 더 적합한 경우

• 퇴직금도 함께 관리하고 싶은 직장인
• 예금 위주의 안정형 투자 선호
• 중도 인출 가능성 고려

 

연금저축펀드가 더 적합한 경우

• 장기 투자 + 복리 수익률 추구
• ETF 등 공격적 자산 운용 가능
• 수수료 민감한 투자자

 

 

전략: 두 상품을 같이 활용하자

 

 

연금저축 400만 원 + IRP 300만 원으로 나눠 불입하면 총 700만 원에 대해 **세액공제 혜택을 극대화**할 수 있습니다.
또한 IRP는 예금 비중을 높이고, 연금저축은 펀드 비중을 높여 **균형 있는 자산 배분**이 가능합니다.

 

 

Q&A

 

 

Q1. 두 상품 모두 동시에 가입해도 되나요?
A1. 네, 가능합니다. 연간 불입 합산 한도는 700만 원입니다.

 

Q2. IRP에서 ETF 매수도 가능한가요?
A2. 가능합니다. 단, 일부 증권사만 제공하므로 사전 확인이 필요합니다.

 

Q3. IRP 계좌는 꼭 회사 퇴직금 계좌로만 써야 하나요?
A3. 아닙니다. 개인이 자유롭게 납입할 수도 있습니다.